En betalingsanmerkning er en registrering som oppstår når en person ikke betaler regninger eller gjeld til avtalt tid, og saken har gått til inkasso og videre til forliksrådet. En betalingsanmerkning kan også fås tidligere, for eksempel dersom du har brutt en nedbetalingsavtale med inkassobyrået.

Mange lurer på om det finnes en mulighet til å få kredittkort dersom man har én eller flere betalingsanmerkninger på seg – spesielt med tanke på de mange praktiske fordelene et kredittkort gir i hverdagen.

For å svare kort og direkte: Det er i praksis ikke mulig å få innvilget et vanlig kredittkort når man har betalingsanmerkninger. Norske finansinstitusjoner vil avslå søknaden din basert på den økonomiske risikoen en betalingsanmerkning representerer. Det finnes imidlertid to unntak: Du kan normalt fortsatt bruke et kredittkort du allerede hadde før du fikk betalingsanmerkningen, og det finnes et spesielt debetkort fra Bunq som er kodet som et kredittkort – noe som kan være en redning i flere situasjoner.

Hvorfor er kredittkort så viktig å ha?

Mange ser på kredittkort som et risikofylt verktøy som kan føre til gjeld, men i realiteten er et kredittkort et viktig betalingsmiddel som gir flere fordeler og sikkerhetsgarantier enn et vanlig debetkort. Spesielt i følgende situasjoner er et kredittkort nærmest uunnværlig:

  • Bilutleie i utlandet: De fleste bilutleieselskaper krever et kredittkort for å kunne reservere depositum. Dette er fordi de trenger muligheten til å trekke ekstra kostnader som eventuelt måtte oppstå, som skader eller ekstra drivstoff.
  • Hotellopphold: Mange hoteller, særlig i luksussegmentet, krever kredittkort ved innsjekking for å sikre at eventuelle ekstrakostnader kan dekkes.
  • Beskyttelse ved konkurs: Betaler du flyreisen eller pakkereisen med kredittkort, er du beskyttet dersom selskapet går konkurs før reisen er gjennomført. Dette er en forsikring mange ikke tenker over før det er for sent.
  • Reklamasjonsrett: I henhold til finansavtaleloven § 2-7 har du rett til å rette samme krav mot kredittgiveren (kortselskapet) som mot selgeren ved mangelfulle varer eller tjenester. Dette gir deg en ekstra sikkerhet ved kjøp.

Hvorfor avslår banker kredittkort til personer med betalingsanmerkninger?

Når du søker om et kredittkort, er finansinstitusjonen lovpålagt å gjennomføre en grundig kredittvurdering. Dette er ikke bare et regelverk de må forholde seg til – det er også god forretningspraksis for å redusere risikoen for tap.

En betalingsanmerkning er et sterkt signal om tidligere økonomiske problemer og manglende betalingsevne og/ eller -vilje. Fra bankens perspektiv indikerer dette en betydelig høyere risiko for fremtidig mislighold. Statistisk sett har personer med betalingsanmerkninger langt høyere sannsynlighet for å misligholde nye kredittavtaler.

Selv om det ikke finnes noen absolutt lovbestemmelse som forbyr banker å gi kredittkort til personer med betalingsanmerkninger, vil de fleste finansinstitusjoner automatisk avslå slike søknader som en del av sin risikostyringspolicy.

Kan jeg beholde mitt eksisterende kredittkort?

Dersom du allerede hadde et kredittkort før du fikk betalingsanmerkningen, kan du i mange tilfeller fortsette å bruke dette – forutsatt at du ikke misligholder betalingene på kortet. Kredittkortselskapene kan gjennomføre jevnlige kredittvurderinger av sine eksisterende kunder, men i praksis varierer dette fra selskap til selskap og gjøres sjeldent.

Noen selskaper kan velge å redusere kredittrammen din eller i ytterste konsekvens si opp avtalen hvis de oppdager betalingsanmerkninger. Andre kan velge å la deg beholde kortet så lenge du betaler regningene dine til dem i tide. Dette er en individuell vurdering fra kortselskapet. De vil i så fall gjerne legge en ekstra oppfølging på kundeforholdet slik at de fanger opp problemer tidligere enn normalt.

Bunq-kortet: En mulighet for de med betalingsanmerkninger

Et interessant alternativ for personer med betalingsanmerkninger er Bunq-kortet. Dette er teknisk sett et debetkort, men med en viktig forskjell: Det er kodet som et Mastercard kredittkort i betalingssystemene.

Dette betyr at når du bruker Bunq-kortet, oppfatter systemet det som et kredittkort – selv om det i realiteten trekker pengene direkte fra kontoen din. Denne tekniske finessen gjør at kortet kan brukes i situasjoner der kredittkort kreves, som ved bilutleie eller hotellinnsjekking.

Det er imidlertid viktig å merke seg at når du bruker Bunq-kortet til for eksempel å stille depositum ved bilutleie, må du ha nok penger på kortet til å dekke hele depositumet. Beløpet blir ofte reservert på kontoen din og frigitt når du leverer bilen tilbake uten skader.

Alternativ strategi: Bruke en medsøker

En annen strategi for å få tilgang til kredittkort når du har betalingsanmerkninger, er å søke sammen med en person som har god økonomi og ingen betalingsanmerkninger. Dette kalles å ha en medsøker eller medlåntaker.

Vær oppmerksom på at dette innebærer at begge parter blir solidarisk ansvarlige for gjelden. Det betyr at dersom hovedkortholderen ikke betaler, vil kredittselskapet kreve hele beløpet fra medsøkeren. Dette kan sette vennskaps- eller familieforhold på prøve og bør derfor vurderes nøye. Mange banker vil gjerne fortsatt avslå en slik søknad av flere årsaker.

Juridiske rettigheter når du har betalingsanmerkninger

Selv om du har betalingsanmerkninger, har du fortsatt rettigheter. Du har rett til å få innsyn i hvilke opplysninger som er registrert om deg hos kredittopplysningsbyråer som Experian eller Bisnode. Du kan også bestride informasjon du mener er feil.

Dersom du har betalt gjelden som førte til betalingsanmerkningen, har du rett til å få betalingsanmerkningen fjernet omgående, dog med noe rimelig saksbehandlingstid.

Oppsummering av muligheter

For å oppsummere mulighetene for å få tilgang til kredittkorttjenester når du har betalingsanmerkninger:

  • Du kan normalt fortsatt bruke et eksisterende kredittkort, forutsatt at du betaler regningene i tide.
  • Bunq-kortet er et debetkort som fungerer som et kredittkort i mange situasjoner.
  • En medsøker med god økonomi kan muligens hjelpe deg med å få tilgang til kredittkort, men vær oppmerksom på risikoen dette innebærer for medsøkeren.

Betalingsanmerkninger er en alvorlig hindring for å få kredittkort, men det finnes altså alternative løsninger som kan hjelpe deg gjennom perioden til anmerkningen slettes. Det viktigste er å ta kontroll over økonomien og etablere sunne økonomiske vaner for fremtiden.