Gjeld forsvinner ikke selv om den som skylder penger går bort. Spørsmålet kommer fra to kanter: fra folk med tung inkassogjeld som lurer på hva de etterlater seg, og fra arvinger som er redde for å arve et inkassomareritt. De to henger sammen, og svaret er mindre skummelt enn mange tror, så lenge man vet hva man gjør før man takker ja til en arv.

Loven skiller ikke mellom inkassogjeld og annen gjeld

En vanlig misforståelse er at inkassogjeld står i en egen og farligere klasse. Det gjør den ikke. Når et dødsbo skal gjøres opp, behandles et inkassokrav på nøyaktig samme måte som et vanlig lån, en ubetalt strømregning eller skyldig skatt.

Det som avgjør hvor sterkt et krav står, er ikke hvem som krever inn pengene, men om det finnes sikkerhet for kravet.

Sikkerheten avgjør mer enn hvem som krever

Har avdøde et lån med pant i bolig eller bil, følger gjelden eiendelen. Panteretten består selv om låntakeren er død, og kreditor kan få eiendelen tvangssolgt dersom gjelden ikke blir betjent. Eventuell restgjeld etter tvangssalg følger imidlertid boet.

Et usikret inkassokrav, typisk et gammelt forbrukslån, et kredittkort eller en forbruksfaktura, har ingen slik garanti. Da er kreditor avhengig av at det finnes verdier i boet å hente fra.

Derfor er det første du bør skaffe deg, enten du planlegger for egen del eller sitter som arving, en oversikt over hva som er sikret og hva som ikke er det.

Du velger selv om du vil overta boet

Ingen blir tvunget til å overta gjeld etter en avdød. Som arving står du fritt til å si nei.

Men her ligger den viktigste fellen: I det øyeblikket du overtar boet til privat skifte, overtar du også ansvaret for gjelden. Da hefter du personlig, også for krav du ikke kjente til, og også om gjelden viser seg å være større enn det du arver.

Lar du i stedet boet gå til offentlig skifte, slipper du dette ansvaret. Da gjøres boet opp av tingretten, kreditorene får dekning så langt midlene rekker, og resten blir stående udekket. Er det ingenting å hente, sitter du heller ikke igjen med regningen. Og tar ingen av arvingene over boet, går det til offentlig skifte av seg selv.

Proklama: slik tvinger du kreditorene frem i lyset

Er du usikker på hvor mye avdøde egentlig skyldte, bør du ikke skrive under på noe før du har oversikt. Mange arvinger overtar boet i full fart for å bli ferdige, og oppdager først etterpå at det lå inkassokrav de aldri visste om.

Et proklama er en offentlig kunngjøring som ber alle som mener de har et krav mot avdøde, om å melde fra innen seks uker. Kunngjøringen lyses ut gjennom domstolen. Krav som ikke meldes innen fristen, faller som hovedregel bort.

For deg som arving er dette et nyttig verktøy. I stedet for å gjette på hvor mange inkassobyråer og oppkjøpere som kan dukke opp i ettertid, tvinger du dem til å melde seg samlet. Når fristen er ute, vet du hva boet faktisk skylder.

To unntak er verdt å merke seg. Pantesikret gjeld faller ikke bort selv om kravet ikke meldes, for sikkerheten består uansett, og enkelte offentlige krav som skatt rammes heller ikke av fristen. For vanlige, usikrede inkassokrav er proklama derimot en effektiv opprydding.

Noen av kravene som dukker opp, kan dessuten være foreldet. Gammel inkassogjeld blir ikke borte av seg selv, men den kan ha mistet rettslig vern, og da er det ingen grunn til å betale den ut av boet.

Når flere arvinger overtar sammen

Overtar dere boet sammen, for eksempel flere søsken, blir dere solidarisk ansvarlige for gjelden. Kreditor kan kreve hele beløpet av én av dere, og så blir det opp til den som betalte å kreve sin del tilbake fra de andre.

I praksis kan du ende opp med å dekke mer enn din egen andel hvis en av de andre arvingene ikke er betalingsdyktig. Det bør dere tenke gjennom før dere overtar et bo med usikker økonomi.

Gjenlevende ektefelle og uskiftet bo

Sitter du i uskiftet bo etter ektefellen din, overtar du samtidig ansvaret for avdødes gjeld. Uskifte høres ut som en måte å la alt stå urørt på, men gjelden følger med på lasset.

Hadde avdøde betydelig inkassogjeld, bør du regne nøye på om uskifte faktisk lønner seg, eller om et ordinært skifte gir deg bedre kontroll over hva du blir sittende med ansvaret for.

En pågående sak stopper ikke ved dødsfallet

En inkassosak som allerede er i gang, avsluttes ikke fordi skyldneren dør. Kravet retter seg nå mot boet, og inkassobyrået melder det inn der på vanlig måte.

Betalingsanmerkninger som lå på avdøde, har derimot ingen betydning for arvingene. Anmerkninger følger personen, ikke arven, og blir ikke med over på dem som overtar.

Medlåntakere og kausjonister kommer dårligst ut

Har avdøde tatt opp lån sammen med noen, eller fått noen til å stille som kausjonist, endrer bildet seg helt. Et dødsfall sletter ikke ansvaret til en medlåntaker eller kausjonist. Det flytter bare kreditors oppmerksomhet over på dem.

En medlåntaker hefter solidarisk for hele lånet. Når den ene låntakeren faller fra og boet kanskje er tomt, går kreditor rett på den som fortsatt lever og kan betale. Da kan medlåntakeren bli sittende med hele gjelden alene.

For en kausjonist er det nesten det samme. Kausjonisten har garantert for at lånet blir betalt, og når hovedskyldneren er død og boet uten midler, er vilkåret for å gå på kausjonisten som regel oppfylt. Det hjelper lite at man «bare skulle hjelpe til» den gangen avtalen ble skrevet.

Dette er verdt å ha i bakhodet allerede når man tar opp lån sammen med andre eller ber noen om å kausjonere. Gjelden din blir ikke borte den dagen du går bort. Den blir noen andres problem.