Den store suksessen om gjeldsproblemer på TV, TV-programmet Luksusfellen, har igjen kommet med en ny sesong, og igjen er det nye deltakere som lever med mildt sagt store økonomiske utfordringer.

Konseptet er enkelt og informativt. Presenter deltakeren som alltid har med seg en venn eller familiemedlem. Mens den ene programlederen prater med hoved deltakeren, så prater den andre programlederen med vennen eller familiemedlemmet om deltakeren samtdiig som de går rundt i boligen og leter etter årsaker til gjeldsproblemene.

Deretter er det snakk om å få deltakeren til å innse hvor langt ute å kjøre den er, gjerne felle noen årer og true med å ikke hjelpe personen, for så å gradvis ta tak i problemene og få deltakeren til å få troen på at det er en løsning i enden av tunnelen. Underveis benyttes det enkle visuelle virkemidler for å vise hvilke sluk pengene forsvinner i.

Den typiske løsningen er å få til en refinansiering med pant i fast eiendom, gjerne med en kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet. Eventuelt få til en avtale med kreditorene og nedbetaling, rentereduksjon, justering av rentesats, rentefritak og lignende. Et siste alternativ er en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven, men det er det sjeldent vi får se dette i programmet selv om det har skjedd.

Det kan virke som om det velges bort mange potensielle deltakere hvor gjeldsordning er eneste fornuftige løsning med tanke på at det å jobbe mot hel eller delvis innfrielse av gjelden, samt at veien dit gir bedre underholdningsverdi og har en bedre oppdragende effekt på seerne. Dette er igjen viktig for å holde banker, kreditorer og inkassobyråene positive til konseptet for å få til gode løsninger også i fremtiden, og holde dem positive som annonserører til TV-kanalen.

Det er mange gode økonomiske råd å få ved å se på Luksusfellen, og ikke minst bare det å øke bevisstheten på så enkle ting som hva det koster med de små daglige uvanene som røyk, brus og kaffe gjennom et helt år.

Det er imidlertid noen ting som det ikke er fokus på når du ser på Luksusfellen, som kan være greit å ha i bakhodet. Det er nok flere intensjoner til at dette ikke formidles, slik som at noe er vanskelig å forklare på en enkel måte, eller at det ikke fremstår som moralsk riktig av andre årsaker å formidle dette. Andre årsaker kan være hensyn til annonsører, unngå å irritere TV seere fordi det kan fremstå som oppfordring til å snike seg unna gjeld, eller at programlederne selv ikke er bevisst på dette.

6 ting Luksusfellen ikke forteller deg

Nedenfor lister vi opp noen temaer som kan hjelpe mange skyldnere når de er i alvorlige økonomiske problemer, men som vi ikke hører om på luksusfellen. Mye av dette lenker vi til i egne artikler hvor vi har skrevet mer utdypende om de forskjellige temaene.

1. Av og til kan det lønne seg å la gjelden gå til inkasso.
2. Viktigheten av å betale ned hovedstolen først når du inngår avdragsordning på en inkassosak.
3. Det er ikke alltid en refinansiering lønner seg, selv når det gjøres med pant i boligen.
4. Boligen din kan ikke tvangsselges dersom foranstående panthavere ikke får dekning.
5. Viktigheten av å forstå når skyldner pådrar seg sin første betalingsanmerkning og hvilke dører dette lukker.
6. Informasjon om mulighetene til kommunalt startlån ved betalingsproblemer

# 1 Av og til kan det lønne seg å la gjelden gå til inkasso.

Det er ikke alltid det lønner seg å fortsette å betjene månedlige avdrag på dyre forbrukslån og kredittkort for enhver pris. Dette selv om en inkassosak påføres betydelige salærer og omkostninger den første tiden, men dette er tillegg som ikke kommer måned etter måned. Det kommer blant annet 2 salær økninger de første to månedene og deretter er det stopp på selve inkassosalæret.

Hovedårsaken til dette er at renter kapitaliseres når gjelden ikke er gått til inkasso, men når gjelden er gått til inkasso så beregnes det ikke rentes rente på gjelden. Dette gir en reell mulighet til å komme i mål ved gjelden slik vi beskriver i neste punkt.

# 2 Viktigheten av å betale ned hovedstolen først når du inngår en avdragsordning på en inkassosak.

Som en fortsettelse på første punkt kommer mulighetene til skyldner til selv å velge hvilken del av kravet frivillige innbetalinger skal dekke først. Ved å velge å dekke hovedstolen (den opprinnelige delen av gjelden) først, vil den rentebærende delen av kravet reduseres for hver delbetaling og restgjelden vil etter hvert slutte å vokse siden det ikke beregnes rentes rente. Når hovedstolen er nedbetalt løper det heller ikke renter videre (med unntak av litt forsinkelsesrente på saksomkostninger).

Hvis skyldner derimot ikke passer på at hovedstol dekkes først overlates valget til inkassobyrået. Inkassobyrået vil nesten alltid velge å dekke renter først, noen som fører til at gjelden aldri går nedover ved små delbetalinger.

Som skyldner bør du alltid kreve følgende dekningsrekkefølge ved frivillige nedbetalingsavtaler: hovedstol, saksomkostninger og renter til slutt.

Du kan lese mer om viktighetene av å dekke inn hovedstol først i denne artikkelen.

# 3 Det er ikke alltid en refinansiering lønner seg, selv når det gjøres med pant i boligen.

Veldig ofte kan det være fornuftig å bake inn dyr forbruksgjeld inn i et nytt lån med lavere renter. Spesielt dersom dette kan bakes inn i et boliglån med boliglånsrente, så vil dette normalt være fornuftig, men det kan også lønne seg å bake den dyreste gjelden, som gjerne består av mange små gjeldsposter, inn i et nytt større forbrukslån med noe lavere rentesats og samtidig gjøre gjelden mer oversiktlig.

En populær løsning er å benytte seg av egne banker som har spesialisert seg på å tilby refinansiering i bolig, selv om skyldner har betalingsanmerkninger. Rentesatsen er gjerne noen prosentpoeng høyere, men likevel mye lavere enn det rentesatsen er på forbruksgjelden som legges inn i et slikt felles boliglån.

Dette er riktignok ikke en løsning som Luksusfellen fokuserer på, sannsynligvis fordi det ofte er lite gunstig, men mange skyldnere vil selv oppfatte dette som en god løsning.

Årsaken til at dette kan bli en ny luksusfelle er at disse refinansieringsbankene ikke bare vil refinansiere den dyre forbruksgjelden. De vil normalt også kreve at eksisterende boliglån tas med i det nye lånet. Dermed innfrir du i praksis eksisterende boliglån som du kanskje betaler 6 % årlig rente på for å bake dette inn i et nytt lån til kanskje 10 % årlig rente.

Når du velger et slikt lån så får du riktignok lavere rente på den dyre forbruksgjelden, men samtidig får du vesentlig høyere rente på boliglånet du allerede har. For de aller fleste, også dem i betydelige gjeldsproblemer, vil normalt boliggjelden være betydelig større enn hele den resterende forbruksgjelden.

Dette kan faktisk føre til at månedlige renteutgifter faktisk går oppover i stedet for nedover. Selv om fordelene er at økonomien blir mer ryddig, du får lengre nedbetalingstid og du får en resett av privatøkonomien hvor betalingsanmerkninger blir slettet, så kan dette bli en altfor dyr panikkløsning som på sikt kan føre til nye økonomiske problemer.

# 4 Boligen din kan ikke tvangsselges dersom foranstående panthavere ikke får dekning.

Når det er avholdt utleggsforretning på misligholdt forbrukslån blir det ofte tatt pant i bolig dersom skyldner eier dette. Deretter følger trusler om tvangssalg. Mange lar seg skremme av dette til å selge boligen frivillig eller velge andre mindre gode panikkhandlinger som ikke alltid er nødvendig for å unngå tvangssalg.

Et viktig prinsipp i gjeldende lovgivning er at ved tvangssalg skal alle foranstående heftelser dekkes først for at et tvangssalg skal kunne gjennomføres.

Et tvangssalg har prisdempende effekt i forhold til vanlig salg. Dette benyttes som et argument for å få skyldnere til å velge selv å selge frivillig for å unngå tvangssalg, men det samme prinsippet kan faktisk føre til at et tvangssalg ikke blir gjennomført, spesielt dersom boligen er tilnærmet fullfinansiert relativt nylig slik at det ikke har vært vesentlig prisøkning, og/ eller at det er flere kreditorer med bedreprioritet.

Et annet viktig prinsipp er at dersom to personer eier en bolig sammen kan det bare tas pant i andelen av boligen den som skylder pengene. Dette kalles gjerne pant i ideell andel. Når det tas pant i ideell andel er det kun dette som kan begjæres tvangssolgt dersom en av eierne av boligen ikke aktivt samtykker til noe annet.

Et slikt tenkt tvangssalg av en ideell halvpart byr på mange utfordringer og er vanskelig å gjennomføre. Ved å sørge at ingen av eierne i slike tilfeller samtykker til tvangssalg, kan dette alene være nok til å hindre tvangssalg. Spesielt dersom det er et felles stort boliglån som må dekkes inn først.

Skyldnere som trues av tvangssalg bør derfor alltid vurdere hvordan kreditoren som truer med dette står i pantekøen og vurdere trusselen derfra.

Likeså bør skyldner prioritere å betjene gjelden til de kreditorene som har pant innenfor boligens verdi for å hindre tvangssalg. En slik strategi vil ikke holde evig, da boligen normalt vil stige i verdi over tid slik at «verdiløse» pant en dag får verdi, samt at når du betjener gjeldsposter så rykker de bak i køen frem etter hvert som foranstående gjeld betjenes. Som en kortsiktig løsning er dette imidlertid veldig ofte en effektiv måte å hindre tvangssalg på.

# 5 Viktigheten av å forstå når skyldner pådrar seg sin første betalingsanmerkning og hvilke dører dette lukker.

Inkasso i seg selv fører ikke til betalingsanmerkninger. En betalingsanmerkning påløper først 30 dager etter at det er igangsatt rettslige skritt, som forliksklage og utleggsforretning, eller dersom du inngår en avdragsordning som du misligholder.

Dette bør det være mer fokus på fordi en betalingsanmerkning lukker veldig mange dører i forhold til refinansieringsmuligheter, spesielt i form av å bake inn gjelden i eksisterende boliglån.

Dersom du ser at en betalingsanmerkning er uunngåelig, så bør du straks vurdere løsninger som du vil miste muligheten til etter at du har pådratt deg betalingsanmerkninger.

# 6 Informasjon om mulighetene til kommunalt startlån ved betalingsproblemer.

For få kjenner til mulighetene til å få et kommunalt startlån når de skal kjøpe sin første bolig. Enda verre er det med kjennskapen til å få et kommunalt refinansieringslån ved alvorlige betalingsproblemer for å kunne beholde eksisterende bolig.

Du kan lese mer om denne muligheten her ti å få kommunalt startlån ved betalingsproblemer.      

Avslutningsvis vil vi påpeke at de rådene du får i Lukusfellen generelt fornuftige, spesielt dersom du klarer å ta tak i probemene på et tidlig tidspunkt. Det beste er naturligvis alltid å unngå å havne i problemer fra starten av.